Сайт использует "cookie" и системы аналитики для персонализации и удобства. Продолжая просмотр, Вы разрешаете их использование.

1 716 335 объектов недвижимости России

1 716 335 объектов недвижимости России

27 июля 2020, 16:32 79496

Как взять ипотеку: условия, документы, инструкция

Что такое ипотека? Кто может ее взять? Какие документы нужны и как все правильно оформить? Подробная инструкция по оформлению ипотечного кредита на Restate.ru.

Новостройки и квартиры в новостройках, Вторичный рынок жилья, Жилищное ипотечное кредитование

Как взять ипотеку: условия, документы, инструкция

Стоимость жилья на рынке недвижимости высока, поэтому приобрести ее за собственные накопления может не каждый. Решение — ипотечное кредитование. Если купить квартиру в ипотеку, не придется годами платить за проживание в арендованной квартире. Плюс ипотеки — низкая процентная ставка по сравнению с потребительским кредитом, минус — большой срок выплаты и более строгие требования к заемщику.

Что такое ипотека

Ипотека — это вид кредитования, при котором на приобретаемую недвижимость оформляется залог. Если заемщик не вносит ежемесячные выплаты своевременно, кредитор может продать недвижимость, чтобы компенсировать свои убытки. Должник лишится недвижимости, даже если это его единственное жилье.

Чем ипотека отличается от обычного кредита

У ипотечного кредитования свои особенности. Отличия ипотеки от обычного кредита:

  1. Ипотека — это целевой кредит. Расходовать средства можно только на покупку жилья или его улучшение.
  2. На приобретаемый объект оформляется залог. Заемщик становится собственником квартиры, но не может ей распоряжаться без разрешения банка.
  3. При оформлении ипотеки нужно сделать оценку стоимости жилья.
  4. Больше требований к заемщику и они более жесткие.
  5. Обычный кредит проще оформить.

Чем ипотека отличается от залога

Ипотека и залог схожие понятия, но у них есть отличия.

Залог — одно из условий ипотечного кредита. Объект, который используют в качестве залога гарантирует кредитору возврат долга. В качестве залога можно использовать не только недвижимость, но и другие материальные ценности.

Ипотека — это целевой кредит, в котором в качестве залога используется приобретаемый объект.

Как работает ипотека: схема

Схема работы ипотеки:

  1. Подача заявки в банк. В заявлении указывается сумма, на которую рассчитывает будущий заемщик, и цель получения денег — приобретение недвижимости.
  2. Банк проверяет документы и заявление, затем принимает решение — выдать деньги или отказать. Во втором случае нужно учесть требования банка, исправить финансовую ситуацию или кредитную историю и попытаться еще раз.
  3. Будущий заемщик самостоятельно подыскивает жилье с учетом требований банка и своих пожеланий. Когда объект найден, он предоставляет документы на квартиру в банк.
  4. Банк изучает документы. Если его все устраивает, то одобряет заявку и резервирует необходимую сумму в банковскую ячейку.
  5. Покупатель и продавец подписывают договор.
  6. Банк оформляет документы для регистрации перехода права собственности, в числе которых закладная на квартиру. Это важный документ, который позволит банку изъять у клиента недвижимость, если он перестанет платить.
  7. Стороны обращаются в Росреестр или МФЦ и регистрируют переход права собственности. Вместе с ним регистрируется и обременение на квартиру. С этого момента заемщик становится собственником недвижимости.
  8. Банк перечисляет деньги продавцу.
  9. Заемщик выплачивает задолженность банку.

Далее возможны два варианта. Заемщик исправно выплачивает ипотеку или погашает ее досрочно. После этого он забирает у банка закладную, оформляет необходимые документы и снимает обременение. С этого момента он может распоряжаться квартирой по своему усмотрению.

Если заемщик перестает платить, банк может изъять у него жилье и выставить его на продажу. Вырученные средства идут на погашение долга. Если что-то остается, то возвращают должнику.

Виды ипотеки

Вид ипотечного займа зависит от покупателя и приобретаемой недвижимости.

Базовое кредитование

Займ выдается человеку с хорошей кредитной историей, если он подходит под требования банка.

Стандартная программа не предусматривает государственной поддержки. Условия программы зависят от банка и покупаемой недвижимости. Играет роль ее тип — загородный дом или квартира; тип рынка — первичный или вторичный; статус жилья — построено или строится.

Может также меняться валюта займа (доллары иногда выгоднее, чем рубли), тип платежа (аннуитетный или дифференцированный).

Специальные программы

Ипотека по этим программам выдается только некоторым категориям покупателей.

Ипотека с государственной поддержкой

Этот кредит выдается только гражданам, которые имеют право на социальную поддержку. Это семьи с двумя и более детьми, работники соцзащиты, бюджетных сфер, молодые специалисты и другие. Для получения такой ипотеки нужно занять очередь на улучшение жилищных условий.

Особенность такого кредита — не нужно платить первоначальный взнос, часть долга уже будет погашена государственной субсидией, процентная ставка и начальная стоимость жилья будут ниже.

Ипотека для молодой семьи

На него могут рассчитывать семьи, где один или оба супруга моложе 35 лет. Чтобы получить такой кредит, нужно доказать необходимость в улучшений жилищных условий.

Особенность программы — государство оплачивает первый взнос, если он менее 30% от общей стоимости жилья.

Военная ипотека

Для военных существует программа льготной ипотеки. Государство оплачивает военному стоимость жилья. При этом он сам может выбрать объект недвижимости. Деньги будут перечислять в течении срока службы и в ограниченном размере.

Виды ипотеки

Что нужно для получения ипотеки: условия

В различных банках к заемщику и предмету залога предъявляются разные требования.

Требования к заемщику

Чтобы воспользоваться услугами банка, нужно удовлетворять особым требованиям.

Гражданство

Нужно иметь статус гражданина Российской Федерации. Это требование большинства банков. Некоторые кредитные учреждения выдают ипотеку людям с гражданством Украины, Казахстана и прочих стран СНГ. Граждане других стран сейчас могут взять ипотечный кредит по стандартной программе, которую предоставляет ВТБ 24, Банк Москвы, Транскапиталбанк. Райффайзенбанк предоставляет кредит для иностранцев со ставкой выше на 1,5-2%.

Прописка

Заемщик должен иметь регистрацию на территории Российской Федерации. Некоторые кредиторы дают ипотеку лицам с временной регистрацией или без регистрации, например, ВТБ 24.

Возраст

Заемщик должен быть старше 21 года и моложе 60 лет. Такое требование предъявляется из-за большей платежеспособности людей в таком возрасте.

Стаж работы

На текущем месте нужно отработать более 6 месяцев и иметь общий стаж работы больше года. Стаж — это гарантия того, что у заемщика есть стабильная работа и зарплата. Период работы можно подтвердить справкой с работы, трудовым договором и выпиской из трудовой книжки.

Некоторые банки могут дать ипотеку, не требуя от заемщика подтверждения факта занятости и постоянного дохода. При таких условиях ставка по кредиту и первый взнос больше, а срок выплаты меньше. Такую ипотеку будет тяжелее выплачивать. Чем меньше срок, тем больше ежемесячные платежи.

Доход

Деньги, которые гражданин получает из основного и дополнительных источников, с продажи акций, дивидендов с вкладов, пенсий и прибыли бизнеса, должны давать заемщику возможность не только платить по кредиту, но и жить в нормальных условиях.

Формула расчета платежеспособности выглядит следующим образом:

Минимальная зарплата для одобрения ипотеки = ежемесячная выплата по кредиту + прожиточный минимум * количество членов семьи

Но большинство банков использует следующую формулу:

Ежемесячная выплата по кредиту / 0,6.

Это гарантирует не просто выживание и выплату ипотеки, но и комфортную жизнь для заемщика и его семьи. Иногда банки дают ипотеку и гражданам с низкой серой зарплатой или вообще безработным. Для повышения вероятности одобрения в таких случаях можно привлечь созаемщика или поручителя. В таком случае доходы заемщика и всех созаемщиков суммируются. Но банк будет проверять платежеспособность всех участников.

Требования к жилью

После того, как заемщик получил одобрение по ипотеке, он должен представить банку сведения о жилье, которое планирует купить. Квартира должна подходить под требования к предмету залога.

Потребуется провести оценку жилья. Это нужно, чтобы банк мог продать квартиру, если заемщик не может ее оплатить.

Требования к объекту недвижимости следующие:

  1. Местоположение. Если расположение дома неудачное, то квартиру в нем сложнее продать в случае невыплаты долга. Скорее одобрят кредит на покупку квартиры, которая находится в центре города или в другом развитом районе.
  2. Состояние дома. Ипотеку не дадут на жилье, которое числится в программе сноса аварийных домов (узнать это можно в администрации региона, города, района, микрорайона или жилого комплекса).
  3. Возраст здания. Определенного «хорошего» возраста нет, он разный в зависимости от расположения жилья. В регионах России дом должен быть построен позже 1955 года, а в Москве — позже 1970 года. Исключение — Санкт-Петербург: жилье в старых зданиях в центре города легче продать, чем квартиру в новостройке. Требования к возрасту здания могут меняться даже в пределах одного субъекта РФ.
  4. Износ. Он должен быть менее 70%. Степень износа можно узнать в Росреестре или в БТИ.
  5. Внутреннее состояние квартиры. Планировка квартиры должна соответствовать плану в техпаспорте. В каждой жилой комнате должна быть батарея, окна застеклены. В квартире должен быть доступ к водопроводу, санузел и кухонная вентиляция.
  6. Стройматериал. Банки обращают внимание и на этот критерий. Здание должно быть построено из устойчивых к горению материалов. Фундамент — из бетона или камня.

Стоит ли обращаться к ипотечным брокерам

Ипотечный брокер — это специалист, который поможет заемщику подобрать выгодный вариант жилищного кредита. Брокер оценит шансы на одобрение ипотеки, поможет разобраться, почему банки отказывают в кредите. Специалист также может помочь получить ипотеку с плохой кредитной историей или серой зарплатой.

Главные преимущества — экономия времени и возможность выбора наиболее выгодной программы.

Есть и недостатки. Ипотечные брокеры работают за вознаграждение, что увеличивает расходы на приобретение квартиры. Их деятельность никто не регулирует, поэтому результат не гарантирован.

Обращаться к ипотечному брокеру стоит, если нет времени и желания разбираться в кредитных продуктах или если заемщик не соответствует требованиям большинства банков — у него плохая кредитная история или серая зарплата.

Как взять ипотеку на квартиру

Этапы получения ипотечного кредитования:

  • сбор необходимых бумаг;
  • обращение в банк с заявлением и документами;
  • выбор объекта недвижимости;
  • оценка недвижимости;
  • заключение предварительного договора с продавцом;
  • подача в банк документов на квартиру;
  • получение одобрения от банка и подписание ипотечного договора;
  • заключение договора купли-продажи;
  • регистрация перехода права собственности и обременения на квартире;
  • перечисление денег продавцу банком.

Документы для ипотеки

Для оформления ипотеки потребуется собрать перечень документов.

1. Паспорт гражданина РФ:

Образец паспорта

2. Копия трудовой книжки:

Образец трудовой книжки

3. Справка о доходах в форме 2-НДФЛ (эту справку выдает бухгалтерия места работы):

Образец справки

4. Справка по форме банка из бухгалтерии с места работы:

Образец справки

После сбора пакета документов нужно найти банк с самыми выгодными условиями. Для этого можно воспользоваться сервисом подбора ипотечных предложений.

Особенности получения ипотеки в различных ситуациях

Условия, порядок и пакет документов может различаться в зависимости от вида ипотечного кредита и ситуации заемщика.

Без первоначального взноса

Получить ипотеку без первоначального взноса сложно, но реально. Для этого нужно найти такое предложение у банка, воспользоваться одной из программ государственной поддержки или акциями, которые проводят застройщики и банки.

Ипотечный кредит

Молодая семья

Программа «Молодая семья» — это форма поддержки от государства, которая предполагает компенсацию части стоимости жилья молодым людям, которые недавно вступили в брак. Им оплачивают до 30% стоимости приобретаемой недвижимости.

Для участия в программе нужно соответствовать условиям: быть моложе 35 лет и нуждаться в улучшении жилищных условий. Потребуется подать заявление в местную администрацию и дождаться положительного ответа.

С материнским капиталом

Материнский капитал — государственная субсидия для семей с детьми. Ее можно использовать на улучшение жилищных условий, в частности — на первоначальный взнос или погашение ипотеки.

Для того, чтобы взять ипотеку с материнским капиталом нужно найти подходящее предложение от банка, приложить к пакету документов сертификат и справку о субсидии, а также написать заявление в ПФР на распоряжение маткапиталом.

В другом городе

Главные проблемы покупки квартиры в ипотеку в другом городе — не все банки согласны на такую процедуру, увеличивается срок оформления, растут расходы на поездки для осмотра, проверки квартиры и заключения договора.

Найти подходящее жилье в другом городе можно самостоятельно или с помощью риелтора. Во втором случае придется заплатить комиссию, но это сэкономит время.

Большинство процедур можно реализовать через представителя. Личное присутствие потребуется только для подписания кредитных документов.

О чем стоит помнить, когда уже взял ипотеку

Ипотека — это длительное обязательство. Ее оформляют на 5-30 лет. Выплата займа может растянуться на десятилетия. Все эти годы у заемщика будет обязанность ежемесячно в срок и в полном объеме вносить деньги.

Можно ли погасить кредит досрочно

Большинство банков не запрещают гасить ипотеку досрочно, хотя это и менее выгодно для них. Перед оформлением займа нужно поинтересоваться у специалиста, будет ли такая возможность, и проверить, чтобы не было запретов в ипотечном договоре.

Что будет, если не платить

При ипотеке на приобретаемую недвижимость оформляется залог. Это обременение, которое регистрируется в реестре недвижимого имущества. Залог позволяет банку изъять квартиру, если заемщик перестанет выплачивать ипотеку.

Помимо этого банк вправе назначать штрафы и пени за просрочку. Они будут зависеть от ипотечного договора, который заключался с заемщиком.

Что делать, если нет возможности погашать ипотеку

Если временно нет возможности выплачивать ипотечный кредит, нужно пойти в банк, предоставить документы, подтверждающие отсутствие дохода, и попросить об отсрочке платежей. Банки часто идут навстречу, поскольку им проще предоставить отсрочку добросовестному плательщику, чем начинать процедуру изъятия недвижимости.

Заключение

Оформление ипотеки — важное решение, поскольку ее придется выплачивать не один год. Перед этим нужно оценить свои финансовые возможности, узнать, есть ли права на льготы, выбрать самый выгодный вариант ипотечной программы.

ул. Заставская, д. 31, корпус 2 196084 Санкт-Петербург,
Подписывайтесь на наш канал в Google News и "Яндекс.Дзен" : больше интересных новостей каждый день.

По собственной информации. Гиперссылка на Restate.ru обязательна.

Автор: редакция Restate.ru

Нашли ошибку или неточность? Нажмите CTRL и ENTER и расскажите нам про это  
Также по теме
Новые дома в Новых Ватутинках открывают двери для 1,5 тысяч жильцовНовые дома в Новых Ватутинках открывают двери для 1,5 тысяч жильцов
14.09.2021 19:20 289
Первая очередь ЖК Filicity получила заключение о соответствии проектной документацииПервая очередь ЖК Filicity получила заключение о соответствии проектной документации
13.09.2021 19:08 363
Центробанк снова увеличил ключевую ставку. Но больше, видимо, не будетЦентробанк снова увеличил ключевую ставку. Но больше, видимо, не будет
10.09.2021 14:18 3870
Цены на новостройки в Москве встали. Нераспроданных квартир всё большеЦены на новостройки в Москве встали. Нераспроданных квартир всё больше
09.09.2021 12:45 2615
Спрос на новостройки в России вырос в текущем году почти наполовинуСпрос на новостройки в России вырос в текущем году почти наполовину
08.09.2021 13:34 2278
Хоть цена не расти. Новостройки почти не дорожают в Рязани, Кирове и ЕкатеринбургеХоть цена не расти. Новостройки почти не дорожают в Рязани, Кирове и Екатеринбурге
08.09.2021 09:54 604

Запишитесь на просмотр квартиры и ЖК к застройщику онлайн

Комментарии с форума
Комментариев пока нет

Ваш комментарий

Имя

Сообщение

 

Отправить      Нажимая "Отправить", я соглашаюсь с правилами размещения комментариев
Зарегистрируйтесь или войдите через Вконтакте или Facebook, чтобы следить за ответами на свои комментарии.

Ваш комментарий

Продаете или сдаёте
объекты недвижимости?
Выделите и повысьте объявления в поиске, расширьте количество и покажите объявление в выбранных регионах России.
Платные сервисы
Индексы рынка недвижимости Москвы
Поиск на карте Москвы

Ищите объявления рядом с работой, парком или родными

Найти на карте
©2004—2021 Restate.ru © При использовании материалов гиперссылка на Restate.ru обязательна.
Федеральная база недвижимости, МЛС для профессионалов рынка, риэлторов и девелоперов.
Использование сайта означает согласие с Пользовательским соглашением и Политикой обработки персональных данных.
Наверх