Еще в конце июня банкиры как один уверяли, что вторая волна кризиса неизбежна. Бизнесмены не будут возвращать уже взятые кредиты, просроченная задолженность у банков вырастет до 25–30%, прогнозировал тогда глава Альфа-банка Петр Авен, а там уже недалеко до массовых банкротств в кредитной системе.
Ну а потом - новый затяжной спад в экономике. Но в конце лета реклама кредитов от частных банков снова появилась на улицах. И ее все больше. Возвращение рекламы кредитов - первый признак, что проблемы плохих долгов не будет, объясняет партнер PricewaterhouseCoopers Алан Ваксман.
Объем выдаваемых кредитов сокращался с конца февраля. Государство давило на банки, чтобы те давали деньги в долг, но частные банки не слушались, потому что боялись второй волны. Всю весну и все лето банкиры копили деньги. Заемщики были готовы платить хороший процент, но страх, что они не вернут долга, оказывался сильнее жадности. Просрочка по кредитам росла месяц от месяца. И чем больше она росла, тем крепче банки сидели на тех деньгах, что у них остались.
В начале сентября на традиционном банковском форуме в Сочи представители Центрального банка и Минфина в один голос заявили: кредитование возобновилось. В августе банкиры наконец распечатали кубышку - деньги пошли в экономику. Банкиры перестали, видимо, верить в высокую вероятность второй волны. За последние два месяца их пессимизм улетучился. Центробанк уже полагает, что уровень просрочки не шагнет за 12%.
ПОРАБОТАЛИ С НАСЕЛЕНИЕМ
Этим летом банки не просто копили свои деньги - они еще и занимали чужие. Многие из них подняли ставки по депозитам, чтобы привлечь вклады. Больше денег взять было неоткуда: западные рынки капитала перестали работать. С начала января, подняв ставки и предложив более привлекательные условия, российские банки увеличили так называемые остатки на депозитных счетах в среднем на 13%. Сейчас в банках лежит почти 6,5 трлн рублей частных вкладчиков.
В июне-июле ставки депозитов выросли на 0,5–3 процентных пункта. Доходило до 20,5% годовых. Банки дают сверхвысокие проценты, а как они будут платить по депозитам, беспокоился летом в своем блоге строитель Сергей Полонский. Это пирамида, пугал экс-миллиардер. А тем временем банки по частям отбирали его бизнес: предприниматель в честь своей компании назвал сына Мираксом, но сам Mirax, похоже, теперь будет принадлежать посторонним дядям из Альфа-банка.
Российские банки, подняв проценты, устроили охоту за жадными и бедными клиентами. Такие клиенты приносят небольшие депозиты, зато их много. Иностранные банки выбрали другую тактику, нацелившись на состоятельных вкладчиков. За крупный депозит они стали обещать большой набор разных бесплатных услуг - от обслуживания вне очереди до скидок на автокредиты и гарантий от материнских структур, зарегистрированных за границей. Раньше иностранные банки в России кормились тем, что брали в долг у материнских компаний и одалживали эти деньги российским предприятиям. С кризисом этот бизнес рухнул.
Что не позволено предпринимателю Полонскому, позволено Центробанку: ЦБ вмешался и остановил рост ставок по депозитам. Банки пообещали не устанавливать ставки выше 18%. Теперь ЦБ требует снизить планку до 16%. Тем временем у отдельных банков, предлагавших выгодные условия, депозиты летом выросли вдвое. "Народ начал копить. Поэтому у банков и все хорошо с ликвидностью", - говорит председатель правления Росевробанка Илья Бродский.
Так как платить? У банкиров есть ответ: за счет выданных ими кредитов, еще более дорогих. Но это не бесконечный процесс. Аналитики "Ренессанс Капитала" прогнозируют, что до конца года Центральный банк трижды снизит свои кредитные ставки - а вслед за ним придется снижать ставки и банкирам. И платить по депозитам они будут вынуждены по-прежнему, а выдавать дорогие кредиты станет сложнее. Да, норма банковской прибыли упадет, но не до нуля, успокаивает гендиректор "Интерфакс-ЦЭА" Михаил Матовников.
ТРИ СТАДИИ
Перелом с выдачей кредитов произошел в августе: объем выданных корпоративных кредитов вырос на 0,7%. Это 100 млрд рублей, и их получили российские компании. Доступность кредитов растет с конца июля, свидетельствуют исследования Института экономики переходного периода. Сейчас уже 45% крупных компаний считают, что у них нет проблем с тем, чтобы взять в долг. Малый и средний бизнес чувствуют себя хуже: всего четверть считают приемлемыми нынешние условия.
Будут кредиты - будут деньги на развитие: оборотного капитала у бизнеса давно не осталось, предпринимателям нечем платить поставщикам и работнокам. Скоро станет проще, говорят банкиры. Рынок кредитования проходит через три стадии, рассказывает Надия Черкасова, председатель правления банка "Траст". Первая - это шок: никто не дает никому денег. Так было в начале года. Вторая: кредитование крупных компаний с высоким рейтингом надежности и старых проверенных клиентов. Третья: дают всем. Российская финансовая система сейчас переходит от второй стадии к третьей, считает банкир. Сейчас все стараются кредитовать предприятия, производящие продукты питания и другие товары первой необходимости, говорит Галина Горбаткина из Росэнергобанка.
Кредитные ставки по-прежнему высоки: около 24% для региональных компаний и чуть меньше - 18–20% - для московских. Однако банкиры уже идут навстречу клиентам: предлагают гибкий график погашения займа по сезону - платить больше, когда больше заработки, и меньше, когда денежный поток иссякает. Все банковские сотрудники, с которыми говорил Newsweek, уверены, что к концу года кредитование частных компаний вырастет на 30–50%. Первый замглавы Центробанка Алексей Улюкаев на прошлой неделе в интервью "Интерфаксу" предрек "в скором времени" возрождение потребительского кредитования.
БУМА НЕ БУДЕТ
$40 000 за информацию, указанную на листке бумаги, - это много или мало? Речь идет о потребительском кредите, и на листке бумаги самые простые вопросы: возраст, пол, должность, заработок. Российские скоринговые системы - программы, определяющие, давать клиенту кредит или нет, - пока уступают по эффективности американским.
Американцы в таких карточках указывают почтовый индекс, рассказывает глава Межрегионального долгового центра Сергей Подлесный. Почтовый индекс дает информацию об адресе, а адрес - едва ли не основной показатель социального статуса в США. В России это, во-первых, не так, а во-вторых, все равно нет статистики по районам проживания - и остались только простые вопросы. Понятно, как угодить такой системе, объясняет Подлесный: надо выбирать средние ответы.
Сегодня его компания анализирует кредитные портфели нескольких крупных банков. В первую очередь ищут связи между заемщиками. Когда в одной квартире прописаны два человека, мужчина и женщина, и оба взяли кредит - это нормально, но когда по одному адресу живет восемь человек - это уже плохой знак. Адрес может быть фиктивным. Недавно в Новосибирске один и тот же номер телефона указали в своих анкетах около 40 заемщиков - кто-то как рабочий, кто-то как домашний.
В подмосковном Подольске почти целый подъезд многоквартирного дома воспользовался акцией одного из банков и набрал кредитов по 500 000 рублей на каждого. Можно предположить, что кто-то взял кредит и рассказал об этом соседям, и те заполнили анкету точно так же, как и он. Существующие механизмы проверки не позволяют выявлять такие проблемы. Подлесный считает, что банк эти кредиты, скорее всего, не вернет.
Раньше все это было не так важно: денег в экономике было много, и банки верили, что люди готовы возвращать долги. Теперь банкиры засомневались, стоит ли давать кредиты без обеспечения. Ипотека и автомобильные кредиты скоро вернутся в моду, говорит Надия Черкасова из "Траста", ведь квартира и авто остаются в собственности у банка. Но люди, полагает она, все равно уже не станут так активно и беззаботно брать в долг - обожглись на кредитах во время кризиса. Так что бум потребительского кредитования, который Россия переживала в последние годы, скорее всего, больше не повторится.
ул Малая Морская, д. 15, литера А, помещение 11-H, офис 5190031Санкт-Петербург,
Подписывайтесь на нашу группу в соцсетях
MAX,
ВК,
Телеграм,
и наш канал в
Дзен"
: больше интересных новостей каждый день.
Автор: редакция Restate.ru
Архив
Нашли ошибку или неточность? Нажмите CTRL и ENTER и расскажите нам про это
904 
Правительство снизило компенсации банкам по льготной ипотеке
Спрос на рыночную ипотеку в апреле вырос до 15,5% — данные Сбера
Сбер и ВТБ отменили комиссии для застройщиков по льготной ипотеке
ЦБ может снова поднять ставку: инфляция и перегрев экономики дают повод
Половина новостроек со сроков ввода в 2026 году может оказаться под угрозой
Деньги есть: Минфин опроверг исчерпание лимитов на льготную ипотеку для банков
