Рефинансирование ипотечных кредитов мало востребовано заемщиками и развивается слабо: при действующих ипотечных ставках услуга неинтересна для большинства клиентов, а банки, для которых рефинансирование не выгодно в принципе, не рекламируют его широко
По данным финансистов и ипотечных брокеров, рефинансированием пользуются редкие клиенты. По схеме рефинансирования можно увеличить сумму кредита, поменять валюту кредита, изменить срок, а также ставку. С просьбой изменить валюту кредита люди обращаются, как только значительно меняются валютные курсы, процентов на десять, объясняет Дмитрий Алексеев, руководитель бизнеса ипотечного кредитования Банка «Санкт-Петербург». Банк переводит кредит в рубли. Обратный перевод – из рублей в валюту, - по его словам, клиентов не интересует.
Рефинансированием воспользовались заемщики, у которых кредит предполагал плавающие ставки, особенно с привязкой к MosPrime. Некоторой активности, добавил Максим Ельцов, генеральный директор Первого ипотечного агентства, помогли изменения в Налоговый кодекс: раньше после рефинансирования налоговый вычет отменялся, теперь заемщикам такое право оставлено. Однако большинство заемщиков, которым рефинансирование было остро необходимо – с кредитами в иностранной валюте и с плавающими ставками, - уже почти все обновили кредитные условия.
Конечно, больше всего заемщиков интересуют ставки. Однако сегодня банки предлагают довольно высокие кредитные ставки – 12-13% годовых, как в 2010 году. Поэтому желающих мало. «Когда дельта на ставках небольшая, смысла рефинансировать кредит нет. Интересна разница от 1,5%», - поясняет Ельцов. По расчетам Алексеева, при средней сумме кредита в 2 млн рублей ежемесячная экономия на выплатах составит 1,5 тыс. рублей. Из-за такой суммы вряд ли стоит начинать кредитные процессы сначала.
Операции без гарантий
Возможно, спрос на рефинансирование был бы несколько активнее, если бы все заемщики знали о существовании такого продукта. По словам Юлии Туголуковой, руководителя направления ипотечного кредитования корпорации «Адвекс», банки активно этот продукт не продвигают, потому и запросов мало.
Для банков совершенно неэффективно рефинансировать кредиты, ими же и выданные. По мнению Татьяны Хоботовой, начальника отдела ипотечного кредитования филиала ВТБ24 в Санкт-Петербурге, это сплошные трудозатраты и для клиентов, и для банка – кредит ведь уже выдан, а для рефинансирования надо проходить процедуру одобрения как в первый раз. Ну, если только срок кредитования изменить или сумму кредита увеличить. Гораздо интереснее рефинансировать кредит, выданный в другом банке. И чтобы заемщик был добросовестный.
Чтобы рефинансировать кредит, надо пройти абсолютно идентичную процедуру одобрения кредит, подчеркивает Ельцов. Правда, расходы несколько больше – за рефинансирование некоторые банки берут комиссионные, в отличие от обычного ипотечного займа.
Для рефинансирования необходимо представить в банк сразу три пакета документов, рассказала Хоботова. Пакет, как для любого кредита. Пакет документов по квартире. Пакет документов по старому кредиту. Также необходимо согласие банка, который выдавал кредит, и справка о качестве платежей. «Это трудоемкий процесс для всех», - полагает Хоботова.
Собрав три пакета документов, можно получить отказ. Например, после проверки клиента через Бюро кредитных историй или службу безопасности банка, поясняет Хоботова. Кредит взят давно, за несколько лет всякое могло произойти. Также клиент может просто не подходить под программу рефинансирования конкретного банка. По словам Туголуковой, проблема в том, что банки зачастую не хотят расставаться с клиентами, поэтому затягивают оформление, требуют одну справку за другой. «Банки, которые рефинансируют, наоборот, очень лояльны», - добавила она.
Кроме трудоемкости процесса есть и другие сложности. Они касаются гарантий по кредиту. В процессе оформления документов квартира должна находиться в залоге у двух банков одновременно – у того, который выдавал кредит, и у того, который этот кредит рефинансирует. Но банк, выдавший кредит, запрещает перезакладывать недвижимость. «Банк, выдавший кредит не хочет второго обременения на уже имеющийся залог, поэтому банк, который будет "рефинансировать" данный кредит может выдать только кредит, не обеспеченный залогом», - поясняет Алексеев.
В общем, от рефинансирования у банков одни неприятности. По словам Ельцова, банки идут другим путем – скупают пакеты кредитов. Перепродажа закладных происходит пакетом – рефинансировать кредиты по одному банкам не выгодно.
Нерадостная перспектива
По мнению большинства экспертов, грядущий рост ипотечных ставок еще больше уронит интерес к программам рефинансирования ипотечных кредитов. По мнению Ельцова, кредит, взятый под 12% годовых, рефинансировать под 12,5% никто не пойдет. Тем более, что прямой заинтересованности банков в программах перекредитования нет. Хоботова полагает, что при росте ипотечных ставок программы рефинансирования пострадают, однако не будут ликвидированы – всегда есть клиенты, которым надо увеличить сумму или поменять валюту кредита. Туголукова смотри на ситуацию философски: «Сейчас повышение, потом будет понижение. Полтора-два года подождать можно».
Сегодня очевидно: ставки по ипотечным кредитам будут расти. Самый пессимистичный прогноз – до 15% годовых. Если за ростом последует снижение, скорым оно не будет. Соответственно, рефинансирование становится продуктом все менее востребованным.
Елена Зубова
ул. Заставская, д. 31, корпус 2196084Санкт-Петербург,
Подписывайтесь на нашу группу в соцсетях
ВК,
Телеграм,
и наш канал в
Дзен"
: больше интересных новостей каждый день.
По собственной информации. Гиперссылка на Restate.ru обязательна.
Автор: редакция Restate.ru
Архив
Нашли ошибку или неточность? Нажмите CTRL и ENTER и расскажите нам про это
2060 
Продажи новостроек в России в 2025 году могут упасть на четверть: Дом РФ 
Ставка на минимум: цены на студии в Петербурге продолжают расти
Всё продано: названы новостройки-лидеры по распроданности квартир в Петербурге
Долгожители рынка: ТОП-10 петербургских новостроек с самой долгой историей
Меньше 2 миллионов: названы самые дешевые апартаменты в Петербурге
Новостройки Петербурга меняют тренды. Бизнес-класс переезжает на намыв
