Как работает программа ипотеки на строительство дома
Как устроена программа ипотеки на строительство дома: требования к заемщику и участку. Как взять такой кредит и почему банк может отказать. Как увеличить шансы на получение ипотеки на строительство дома.
По данным ВЦИОМ, о своем доме мечтают многие — 68% россиян. Во время пандемии и удаленной работы россияне стали больше ценить преимущества частного дома. За 2020 год строительство такого жилья в России выросло в 1,4 раза. Но тормозит это развитие — отсутствие ипотечных программ для строительства. Этот сложный ипотечный продукт есть далеко не в каждом банке. Одну из таких тестовых программ запустил банк Дом.рф.
Как работает программа ипотеки на строительство дома
Государственный банк Дом.рф запустил ипотечную программу для индивидуального жилищного строительства (ИЖС). По этой программе можно получить деньги на земельный участок и строительство дома по льготной ставке. Если вы уже владеете участком, то нужно подавать заявку только на строительство. Земельный участок будет залогом, а когда построят дом — на него тоже наложат обременение.
Ипотеку на строительство жилого дома выдают и другие банки, но уже не на льготных условиях.
Отличия от сельской ипотеки
Сельская ипотека — это государственная программа. А ипотека на ИЖС — это тестовая программа, в которой Дом.рф хочет отработать механизмы поддержки ИЖС, чтобы затем масштабировать их на всех участников рынка.
Процентная ставка по сельской ипотеке ниже — от 0,1 до 3% в зависимости от региона. Государство берет на себя выплату части процентов, поэтому ставка такая низкая. Для строительства домов подобной льготной государственной программы нет.
В случае с сельской ипотекой земля или дом должны быть в населенном пункте, где проживают не более 30 000 жителей. В программе не участвуют Москва, Московская область и Санкт-Петербург. А ипотеку на строительство дома можно взять для участка в черте любого города, ограничений нет.
Условия ипотеки в банке Дом.рф
В Дом.рф льготную ипотеку на строительство дома нужно успеть оформить до 30 июня 2021 года.
Первоначальный взнос, срок, ставки
При оформлении ипотеки на строительство заемщик обязательно делает первоначальный взнос не менее 20% от стоимости строительства. От размера первого взноса будет зависеть и процентная ставка. Она начинается от 6,1% и достигает 9,4%. Льготная ставка доступна зарплатным клиентам Дом.рф и тем, кто может подтвердить доход выпиской из Пенсионного Фонда.
Срок кредитования для льготной ипотеки — от 3 до 20 лет, без льготы — до 30 лет.
Максимальная сумма кредита
Наибольшая сумма по программе льготной ипотеке на ИЖС в городах Московской и Ленинградской областях — 12 млн, в других городах — до 6 млн. Суммы по программе без льготы составляют до 30 и 10 млн соответственно. В остальных банках можно получить и до 60 млн.
Требования к дому и участку
Будущий дом должен соответствовать следующим требованиям:
иметь площадь от 70 до 300 квадратных метров;
быть пригодным для жилья в течение всего года, подключены коммуникации или предусмотрены в проекте;
иметь каменный, железный или железобетонный фундамент, а стены могут быть деревянными, кирпичными, из панелей, пеноблока, монолита или бруса;
строиться по договору подряда со строительной организацией — партнером банка;
быть застрахован.
Требования к земельному участку:
должен быть оформлен в собственность;
площадь — не более 40 соток;
располагаться в землях поселений или сельхозназначения с правом постоянного проживания;
его стоимость не должна быть более 40% от общей стоимости дома.
Программа Дом.рф не распространяется на субъекты: Северная Осетия-Алания, Кабардино-Балкарская Республика, Ингушетия, Адыгея, Калмыкия, Дагестан, Карачаево-Черкесская и Чеченская Республики.
Требования к заемщикам
Требования для оформления ипотеки выше, так как сумма и срок ипотечного кредита крупнее потребительского.
Возраст
Заемщику должно быть не меньше 21 года и не больше 65 лет на момент полного погашения ипотеки. В некоторых банках допустимо до 75 лет.
Стаж работы
К моменту подачи заявки заемщик должен не менее трех месяцев работать на последнем официальном месте работы. Если заемщик — индивидуальный предприниматель, учитывают последние два года деятельности, которая должна быть безубыточной.
Созаемщик
Чтобы увеличить шансы на одобрение заявки и получения минимальной ставки по ипотеке, можно пригласить до четырех платежеспособных созаемщиков. Это могут быть супруги, родственники или третьи лица.
Список банков, которые дают ипотеку на строительство частного дома
Если вам не подходит программа банка Дом.рф, рассмотрите условия в других банках. В разных регионах условия ипотеки на строительство частного дома могут отличаться.
В Сбербанке работает программа «Строительство дома»:
процентная ставка от 8,7% до 11%;
срок кредита от 1 до 30 лет;
первоначальный взнос — 25% от стоимости дома;
сумма для каждого заемщика рассчитывается индивидуально и начинается от 300 тысяч руб.;
ограничений по регионам нет.
Эта программа не связана со строительством коммерческой недвижимости, например, гостиницы. Ипотеку можно оформить, только если вы собираетесь жить в этом доме.
В Россельхозбанке отдельной программы для строительства нет, но банк предлагает целевую ипотеку под залог недвижимости. Можно получить до 20 млн на срок до 30 лет.
Сумма первоначального взноса — 15% от стоимости жилья. Также есть вариант без первоначального взноса. Минимальная ставка 9,1%. Банк снижает ставки зарплатным и надежным (с положительной кредитной историей) клиентам Россельхозбанка, а также работникам бюджетных организаций. Одно из обязательных условий — страхование залогового имущества на весь срок кредита.
Также можно рассмотреть предложения от ВТБ, Газпромбанка, Росбанка и др. На сайте restate собраны выгодные предложения от многих банков, их можно отфильтровать и сравнить по ставке и сумме первого взноса.
Как рассчитать ипотеку на строительство частного дома
Прежде чем выбрать банк, стоит изучить все предложения. Сумма ипотеки на строительство дома обычно не маленькая. Даже отличие на 0,1% в пересчете на рубли будет выгодным преимуществом.
Для расчета воспользуйтесь ипотечным онлайн-калькулятором на сайте Restate. Укажите сумму, первоначальный взнос и срок, чтобы увидеть, какие банки предлагают взять ипотечный кредит и на каких условиях. Добавить конверсионный блок
Как взять ипотеку на строительство частного дома
Если определились с выбором банка и ипотечной программой, подготовьте документы и подавайте заявку. Сделать это можно не выходя из дома — на сайте Restate заполните информацию в форме и следуйте подсказкам.
Необходимые документы
Документы заемщика:
паспорт (в том числе и паспорта созаемщиков);
военный билет (для заемщика мужского пола до 27 лет);
справка 2-НДФЛ или справка по форме банка (если заемщик и созаемщики — не зарплатные клиенты банка);
СНИЛС или водительское удостоверение;
трудовая книжка (если она не в электронном виде) или трудовой договор (для работников по найму);
налоговая декларация (для ИП).
Перечень документов может быть расширен. Например, для пенсионеров потребуется пенсионное удостоверение, справка о размере пенсии.
Документы на объект недвижимости:
1. Выписка из ЕГРН о праве собственности на земельный участок. Ее выдают после покупки. Банк может потребовать документ, актуальный на дату подачи заявки. Номинальный срок действия такой справки — 30 дней. Ее можно запросить в Росреестре.
2. Разрешение на строительство дома.
3. Проектная документация по строительству с организациями, имеющими лицензию.
4. Документы на подключение коммуникаций: электричества, воды, канализации (если еще не подключены).
5. Разрешение на строительство.
Банк может запросить дополнительные документы. Поэтому после выбора конкретной кредитной организации, лучше обратиться за консультацией со всеми имеющимися документами.
Почему банк может отказать
Кредитные организации не объясняют причины отказа. Повлиять на решение банка может плохая кредитная история, недостаточный доход, несоответствие документов по объектам недвижимости заявленным требованиям, указание недостоверных сведений о себе.
Как увеличить шансы на получение ипотеки
Чтобы взять ипотеку на строительство частного дома с максимальной вероятностью одобрения, нужно:
Быть зарплатным клиентом банка. В таком случае не потребуются справки о доходах. Если ипотеку берет не зарплатный клиент банка, тогда срок рассмотрения заявки увеличится, а процентная ставка повысится.
Оформить в залог уже имеющуюся квартиру или дом. Риски банка станут ниже, а вероятность одобрения и получение выгодных условий выше.
Оформить в качестве поручителей платежеспособных созаемщиков.
Оформить страхование жизни и здоровья. Это поможет снизить процентную ставку.
Получение налогового вычета по ипотеке на строительство дома
Получить налоговый вычет можно после ввода дома в эксплуатацию. Вычет полагается и по льготной программе Дом.рф.
Вернуть можно до 260 тысяч рублей — это 13% от 2-х миллионов. В вычет включаются расходы на покупку земли и материалов, на составление проектных документов, строительные работы, выплаченные проценты по ипотеке. Все расходы подтверждаются договорами и чеками. Декларацию по получению вычета подают после всех затрат, в следующем году.
Декларацию рассматривают в течение трех месяцев, из налоговой могут позвонить с просьбой предоставить дополнительные документы. Деньги зачисляются на счет, указанный при подаче документов.
Заключение
Специальные программы ипотеки на строительство дома предлагают пока только несколько банков. Чем тщательнее заемщик подготовит документы, тем выше шанс одобрения заявки. Самая низкая ставка по льготной программе в Дом.рф составляет 6,1%. Но она работает до 30 июня 2021 года. Будут ли продлевать эту программу — неизвестно. Поэтому нужно успеть оформить ипотечный договор или рассмотреть предложения других банков.
ул. Заставская, д. 31, корпус 2196084Санкт-Петербург,
Подписывайтесь на нашу группу в соцсетях
ВК,
Телеграм,
и наш канал в
Дзен"
: больше интересных новостей каждый день.
По собственной информации. Гиперссылка на Restate.ru обязательна.
Автор: редакция Restate.ru
Архив
Нашли ошибку или неточность? Нажмите CTRL и ENTER и расскажите нам про это